La pensione che ti darà l'INPS.
E quanto ti manca.
Sistema contributivo puro, coefficienti ufficiali a 67 anni, crescita reale della carriera. Ti mostro quanto prenderai di pensione e quanto serve oggi nel fondo pensione per vivere con il 75% dello stipendio attuale.
Lordo sulla busta paga (CCNL). Reddito medio dipendente italiano ~31.000 € lordi.
Se hai iniziato a lavorare dopo il 1996 sei in contributivo puro. Controlla sul tuo estratto conto INPS.
Crescita reale (al netto dell'inflazione). Dato ISTAT dipendenti italiani: 0,8-1,2% medio negli ultimi 20 anni.
Aggiuntivo al TFR obbligatorio (che è già conteggiato nel fondo). Limite deduzione: 5.164 €/anno (~430 €/mese).
La tua pensione INPS stimata
al mese netti a 67 anni · tasso di sostituzione — dell'ultimo stipendio (—)
Il confronto che conta
Tutti i valori in euro di oggi (al netto dell'inflazione). "Ultimo stipendio" = il tuo reddito netto atteso al momento del pensionamento, in potere d'acquisto attuale.
Gap senza fondo
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Gap con fondo
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Versamento consigliato
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Come chiudere il gap
Obiettivo realistico: 75% dello stipendio attuale (soglia sotto la quale lo standard di vita peggiora). Il versamento consigliato è la quota mensile che, composta al 4% netto annuo fino a 67 anni, chiude il buco. Attiva la deduzione IRPEF fino a 5.164 €/anno.
Leggi la guida completaLa guida "TFR e fondo pensione: la decisione che vale 180.000 €" (12 pagine) approfondisce la scelta del fondo negoziale giusto, la procedura di adesione e il calcolo del comparto ottimale per la tua età.
Scarica la serie completaCome calcolo la pensione (e perché il numero è più basso di quello che immagini)
Questo calcolatore replica in forma semplificata la stessa logica del simulatore ufficiale INPS "La mia pensione futura". Il simulatore INPS usa i tuoi contributi reali (servono SPID), io uso una stima basata su reddito attuale + anni versati. L'ordine di grandezza del risultato è coerente, il dato individuale puntuale invece è sempre su INPS.
Metodo contributivo puro — i 3 passaggi
- Montante contributivo. Ogni anno si accantona il 33% del reddito lordo (23,81% a carico datore + 9,19% dipendente). Questo "salvadanaio virtuale" cresce al tasso medio nominale del PIL italiano degli ultimi 5 anni. In euro reali (al netto dell'inflazione) il tasso storico italiano è stato ~0,5% reale annuo (media 2004-2024, ISTAT/RGS). Io uso 0,8% reale — lievemente ottimista.
- Coefficiente di trasformazione. A 67 anni la normativa 2023-2024 (DM 12 aprile 2023) applica il coefficiente 5,608%. Pensione lorda annua = montante × 5,608%. Il coefficiente viene rivisto ogni 2 anni al ribasso in base all'aspettativa di vita — chi va in pensione nel 2040-2050 avrà coefficienti più bassi.
- Da lordo a netto. La pensione è reddito IRPEF. Per redditi medi (20-40k annui) l'aliquota effettiva è ~22% (IRPEF + addizionali regionali/comunali, con detrazioni pensionati). Netto = lordo × 0,78.
Perché il tasso di sostituzione sembra "alto" se hai carriera lunga
RGS — Rapporto Tendenze di Medio-Lungo Periodo del Sistema Pensionistico (aggiornamento 2024) — per un dipendente privato con 40+ anni di carriera continua al 67 in contributivo puro stima un tasso di sostituzione lordo del 65-72%, che in netto risale verso l'75-85% grazie alla tassazione più favorevole della pensione rispetto al reddito da lavoro. I numeri "55-60%" circolanti (veri per molti) valgono soprattutto per carriere discontinue, part-time, ingresso tardivo nel lavoro o precariato. Il calcolatore mostra lo scenario "carriera piena continua" — se la tua non lo è, abbassa "anni già versati" + "crescita reale".
Fonti ufficiali
- INPS — La mia pensione futura (serve SPID, dato individuale puntuale)
- RGS — Rapporti Tendenze Medio-Lungo Periodo (metodologia e scenari demografici)
- DM 12 aprile 2023 — coefficienti di trasformazione 2023-2024
- D.Lgs. 335/1995 (riforma Dini, sistema contributivo) · Legge 335/1995 · Legge Monti-Fornero 201/2011
- COVIP — Relazione annuale (fondo pensione complementare)
Cosa il calcolatore NON fa (e che invece fa INPS)
- Non conosce la tua storia contributiva reale (contributi figurativi, periodi di disoccupazione, estero, riscatti)
- Non applica i coefficienti esatti per età diverse da 67 (INPS ha tabelle granulari)
- Non gestisce separatamente gestioni diverse (dipendenti privati, autonomi, gestione separata)
- Usa un tasso di capitalizzazione medio futuro stimato — quello reale dipende dal PIL effettivo dei prossimi decenni
Usa questo calcolatore per l'ordine di grandezza in 10 secondi. Per il dato preciso individuale vai su INPS "La mia pensione futura": ti serve solo SPID, il calcolo è ufficiale e usa i tuoi contributi reali.