PIP o fondo negoziale: quanto vale la scelta?
Stessa contribuzione mensile, stesso mercato, stessi vantaggi fiscali. Solo i costi totali (ISC) cambiano. Ti mostro quanto capitale in più hai nel negoziale rispetto al PIP, su qualsiasi orizzonte.
Il TFR tipico su 40.000 € stipendio lordo è ~245 €/mese. La contribuzione volontaria aggiuntiva può arrivare a 441 €/mese per saturare la deduzione 5.300 €/anno.
ISC medio PIP italiani: 2,2% (dato COVIP). Il tuo PIP specifico lo trovi nella Nota Informativa "ISC 35 anni".
ISC medio negoziali: 0,4% (dato COVIP). Aperti: 1,1%. Mantieni 0,4% per confronto con la media di settore.
Comparto bilanciato ~5-6% storico. Dinamico ~6-7%. Garantito ~2-3%.
Differenza capitale finale
in più nel fondo negoziale vs PIP, dopo 25 anni
Capitale finale a parità di contribuzione
Valori netti: tassazione finale 9% (dopo 35 anni iscrizione) / 15% se meno anni. Stessi vantaggi fiscali in entrambi i prodotti.
Crescita del capitale anno dopo anno
Con stessa contribuzione, l'area verde è quanto il negoziale ti restituisce in più rispetto al PIP.
Versato in totale
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Costi PIP cumulati
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Costi negoziale cumulati
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Come muoverti (se hai già un PIP)
Il trasferimento dal PIP al fondo negoziale è gratuito per legge (D.Lgs. 252/2005 art. 14). Clausole di penalità eventualmente inserite dal tuo contratto sono nulle. Puoi farlo in qualsiasi momento dopo i 2 anni di adesione.
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Scarica la serie completaCome funziona il calcolo. Contribuzione mensile composta al tasso netto (rendimento lordo − ISC). Tassazione rendimenti annuali 20% già dedotta nel flusso (PIP e negoziali la applicano uguale, ma la semplifichiamo nel calcolo). Tassazione prestazione finale: 9% base + piccole variazioni per anni di iscrizione oltre i 15. Non considerati: caricamenti iniziali specifici del PIP (1-4% sui primi versamenti), che peggiorerebbero ulteriormente il gap.
Fonti: COVIP Relazione annuale · D.Lgs. 252/2005 · dati ISC medi di settore 2024-2026.